Conta de aforro de Medicare: é adecuado para vostede?

Contido

• Que é unha conta de aforro de Medicare?
• Vantaxes dunha conta de aforro de Medicare
• Desvantaxes dunha conta de aforro de Medicare
• Quen é elegible para unha conta de aforro de Medicare?
• Que cobre unha conta de aforro de Medicare?
• Canto custa unha conta de aforro de Medicare?
• Cando podo inscribirme nunha conta de aforro de Medicare?
• Cando é adecuado para vostede unha conta de aforro de Medicare?
• A comida para levar

Medicare cobre moitos dos seus custos sanitarios despois de cumprir os 65 anos, pero non cobre todo. Pode ser elegible para un plan de Medicare altamente deducible chamado conta de aforro de Medicare (MSA). Estes plans de saúde utilizan unha conta de aforro flexible que o goberno financia cada ano.

Para algúns usuarios de Medicare, estes plans son un xeito de estender o seu diñeiro aínda á hora de cubrir o custo dos seus deducibles e copagos.

As contas de aforro de Medicare non son tan usadas como se podería pensar, probablemente porque hai moita confusión sobre quen é elegible e como funcionan. Este artigo cubrirá os conceptos básicos das contas de aforro de Medicare, incluídos os pros e os contras de ter unha.

Que é unha conta de aforro de Medicare?

Do mesmo xeito que as contas de aforro sanitario (HSA) apoiadas polo empresario, as contas de aforro Medicare son unha opción para as persoas que teñen plans de seguro de saúde privados de alta dedución. A principal diferenza é que os MSA son un tipo de plan Medicare Advantage, tamén coñecido como Medicare Parte C.

Para cualificar para un MSA, o seu plan Medicare Advantage debe ter un alto deducible. Os criterios para o que é unha franquía elevada poden variar segundo o lugar onde vivas e outros factores. A continuación, o seu MSA traballa xunto con Medicare para axudar a cubrir os seus custos sanitarios.

Só un puñado de provedores ofrecen estes programas. Para algunhas persoas, poden ter sentido fiscal, pero moita xente ten dúbidas sobre un plan de seguro de alta dedución. Por estas razóns, só unha pequena porcentaxe de persoas con Medicare usa MSA.

A Fundación Kaiser Family estima que menos de 6.000 persoas empregaron MSA en 2019.

Os MSA son vendidos por compañías de seguros privadas que contratan con bancos para crear as contas de aforro. Moitas destas empresas ofrecen transparencia ao incluír unha comparación dos seus plans para que os consumidores comprendan as súas opcións.

Se tes unha MSA, as sementes de Medicare contan cunha determinada cantidade de diñeiro ao comezo de cada ano. Este diñeiro suporá un depósito importante, pero non cubrirá a totalidade da súa franquía.

O diñeiro depositado no seu MSA está exento de impostos. Sempre que empregue o diñeiro do seu MSA para custos asistenciais elixibles, retirarase sen impostos. Se tes que sacar cartos da túa MSA por un custo non relacionado coa saúde, o importe da retirada está suxeito a un imposto sobre a renda e unha penalización do 50 por cento.

Ao final do ano, se queda diñeiro no seu MSA, seguirá sendo o seu diñeiro e simplemente entrará no próximo ano. Os intereses poden acumularse por diñeiro nun MSA.

Unha vez alcanzado o seu deducible anual mediante MSA, o resto dos seus custos sanitarios elixibles para Medicare cóbrense ata finais de ano.

Ofrécense plans de visión, audífonos e cobertura dental se decide pagar unha prima adicional por eles e pode usar o MSA para os custos asociados. Este tipo de servizos sanitarios non contan para a súa franquía. As visitas de coidado preventivo e benestar tamén poden estar cubertas fóra da súa franquía.

A cobertura de medicamentos con receita médica, tamén chamada Parte D de Medicare, non está cuberta automaticamente baixo un MSA. Podes mercar a cobertura da Parte D de Medicare por separado e o diñeiro que gastas en medicamentos recetados aínda pode saír da túa conta de aforro de Medicare.

Non obstante, os copagos en medicamentos non contarán para a súa franquía. Contarán para o límite de gastos do seu peto (TrOOP) de Medicare.

Vantaxes dunha conta de aforro de Medicare

• Medicare financia a conta, dándolle cartos cada ano para a súa franquía.
• O diñeiro nun MSA está exento de impostos sempre que o empregue para os seus custos sanitarios.
• Os MSA poden facer plans de alta dedución, que a miúdo ofrecen unha cobertura máis completa que o Medicare orixinal, factible desde o punto de vista financeiro.
• Despois de cumprir o seu deducible, non terá que pagar polo coidado cuberto pola parte A e a parte B.

Desvantaxes dunha conta de aforro de Medicare

• As cantidades deducibles son extremadamente altas.
• Se precisa sacar cartos da súa MSA por gastos que non son asistencia sanitaria, as sancións son elevadas.
• Non podes engadir ningún diñeiro ao teu MSA.
• Despois de coñecer a súa franquía, aínda terá que pagar a prima mensual.

Quen é elegible para unha conta de aforro de Medicare?

Algunhas persoas que son aptas para Medicare non son elegibles para unha conta de aforro de Medicare. Non podes obter un MSA se:

• podes recibir Medicaid
• está ao coidado do hospicio
• ten enfermidade renal en fase final
• xa ten unha cobertura sanitaria que cubriría total ou parcialmente a súa franquía anual
• vive fóra dos Estados Unidos durante a metade do ano ou máis

Que cobre unha conta de aforro de Medicare?

Requírese unha conta de aforro de Medicare para cubrir todo o que estaría cuberto por Medicare orixinal. Isto inclúe Medicare Parte A (atención hospitalaria) e Medicare Parte B (asistencia sanitaria ambulatoria).

Dado que os plans de contas de aforro de Medicare son plans Medicare Advantage (Parte C de Medicare), a rede de médicos e a cobertura sanitaria poden ser máis completos que o Medicare orixinal.

Unha conta de aforro de Medicare non cobre automaticamente a visión, os medicamentos dentais, os medicamentos con prescrición ou os audífonos. Podes engadir este tipo de cobertura ao teu plan, pero requirirán unha prima mensual adicional.

Para ver que plans de seguro extra están dispoñibles na súa área se ten un MSA, contacte co seu programa de asistencia sanitaria estatal (SHIP).

Os procedementos cosméticos e electivos non están cubertos por unha conta de aforro de Medicare. Non están cubertos servizos que un médico non asignou, como procedementos sanitarios holísticos, medicina alternativa e suplementos nutricionais. A fisioterapia, as probas diagnósticas e a atención quiropráctica pódense cubrir caso por caso.

Canto custa unha conta de aforro de Medicare?

Se tes unha conta de aforro de Medicare, aínda terás que pagar a túa prima mensual de Medicare Parte B.

Tamén debe pagar unha prima para inscribirse en Medicare Parte D por separado, xa que as contas de aforro de Medicare non cobren os medicamentos prescritos e está legalmente obrigado a ter esa cobertura.

Unha vez que obteña o seu depósito inicial, pode mover o diñeiro da súa conta de aforro de Medicare a unha conta de aforro proporcionada por unha institución financeira diferente. Se elixe facelo, pode estar suxeito ás regras dese banco sobre saldos mínimos, comisións de transferencia ou taxas de interese.

Tamén hai sancións e taxas por retirar cartos por calquera cousa que non sexa gastos sanitarios aprobados.

Cando podo inscribirme nunha conta de aforro de Medicare?

Podes inscribirte nunha conta de aforro de Medicare durante o período electoral anual, entre o 15 de novembro e o 31 de decembro de cada ano. Tamén podes inscribirte no programa cando te rexistres por primeira vez na parte B.

Cando é adecuado para vostede unha conta de aforro de Medicare?

Antes de inscribirse nun MSA, hai dúas preguntas clave que ten que facer:

• Cal será a franquía? Os plans con MSA normalmente teñen unha franquía moi alta.
• Cal será o depósito anual de Medicare? Restar o depósito anual do importe deducible e pode ver a cantidade do deducible do que será responsable antes de que Medicare cubra o seu coidado.

Por exemplo, se a franquía é de 4.000 $ e Medicare contribúe con 1.000 $ ao seu MSA, será responsable dos 3.000 $ restantes do seu peto antes de cubrir o seu coidado.

Unha conta de aforro de Medicare podería ter sentido se está gastando moito en primas elevadas e prefire destinar eses custos a unha franquía. Aínda que un gran deducible pode provocar un choque de adhesivos ao principio, estes plans limitan o gasto do ano polo que ten unha idea moi clara do importe máximo que pode ter que pagar.

Noutras palabras, un MSA podería estabilizar o que gasta en saúde cada ano, o que vale moito en termos de tranquilidade.

A comida para levar

As contas de aforro de Medicare están destinadas a axudar ás persoas que teñen Medicare coa súa franquía, así como máis control sobre o que gastan en asistencia sanitaria. As franquías destes plans son moito maiores que os plans comparables. Por outra banda, os MSA garanten un depósito significativo e exento de impostos para a súa franquía cada ano.

Se estás a pensar nunha conta de aforro de Medicare, podes querer falar cun planificador financeiro ou chamar ao teléfono de asistencia de Medicare (1-800-633-4227) para ver se un é o mellor para ti.

A información deste sitio web pode axudarche a tomar decisións persoais sobre o seguro, pero non está destinado a proporcionar consellos sobre a compra ou uso de ningún seguro ou produtos de seguro. Healthline Media non realiza o negocio dos seguros de ningún xeito e non ten licenza como compañía de seguros nin produtores en ningunha xurisdición dos Estados Unidos. Healthline Media non recomenda nin avala a terceiros que poidan realizar transaccións no negocio do seguro.